Memiliki polis bukan berarti setiap kerusakan otomatis dibayar. Pertanggungan mengikuti jaminan, perluasan, pengecualian, deductible, nilai pertanggungan, serta kewajiban tertanggung yang tercantum dalam polis.
Banyak sengketa atau kekecewaan terhadap klaim bermula dari perbedaan antara apa yang dianggap dijamin dan apa yang sebenarnya tertulis dalam polis. Karena itu, membaca pengecualian bukan pekerjaan setelah kecelakaan—sebaiknya dilakukan sebelum polis digunakan.
Apa Itu Pengecualian?
Pengecualian adalah kondisi, risiko, sebab, atau keadaan tertentu yang tidak termasuk dalam ruang lingkup pertanggungan sesuai polis. Daftar pengecualian tidak selalu identik untuk setiap produk, sehingga redaksi dan ketentuan polis yang diterima tertanggung menjadi rujukan penting.
OJK membedakan jaminan dasar dan perluasan risiko pada asuransi kendaraan bermotor. Artinya, adanya perlindungan kendaraan tidak otomatis berarti seluruh risiko lingkungan atau seluruh manfaat tambahan sudah termasuk.
Enam Area yang Perlu Diperiksa
Penggunaan kendaraan
Periksa apakah penggunaan kendaraan sesuai dengan penggunaan yang dicantumkan atau disepakati dalam polis. Perbedaan penggunaan dapat memengaruhi pertanggungan.
Pengemudi dan legalitas
Perhatikan ketentuan mengenai pengemudi, SIM, serta kewajiban hukum yang relevan pada saat kejadian. Jangan menganggap status pengemudi tidak berpengaruh terhadap klaim.
Risiko yang tidak termasuk jaminan
Risiko tertentu dapat berada di luar jaminan dasar atau memerlukan perluasan. Contohnya risiko banjir, gempa, kerusuhan, dan beberapa manfaat lain yang memiliki perluasan tersendiri.
Deductible atau risiko sendiri
Klaim yang dijamin tetap dapat memiliki bagian kerugian yang menjadi tanggungan tertanggung sesuai polis.
Pengecualian khusus
Polis dapat menetapkan kondisi atau sebab tertentu yang dikecualikan. Redaksi dan ketentuan polis menjadi rujukan utama untuk menentukan cakupan.
Kewajiban saat klaim
Pelaporan, dokumen, pemeriksaan, dan langkah setelah kejadian dapat memiliki persyaratan. Keterlambatan atau ketidaklengkapan dapat memengaruhi proses klaim sesuai ketentuan polis.
“Comprehensive” Bukan Berarti Tanpa Pengecualian
Istilah Comprehensive sering juga disebut “All Risk” dalam pemasaran asuransi kendaraan. Namun, istilah tersebut bukan berarti seluruh risiko otomatis dijamin. Cakupan tetap harus dibaca bersama jaminan, pengecualian, deductible, perluasan, dan ketentuan polis.
Sebagai contoh, OJK mencantumkan banjir, gempa bumi dan tsunami, huru-hara dan kerusuhan, terorisme dan sabotase, tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga (TPL), serta kecelakaan diri sebagai bentuk perluasan dalam asuransi kendaraan bermotor. Karena itu, jangan menyimpulkan manfaat tambahan hanya dari nama “Comprehensive”.
Bagaimana Jika Klaim Ditolak?
Penolakan klaim tidak sebaiknya langsung disimpulkan hanya dari satu alasan. Periksa penyebab kejadian, kronologi, jaminan yang dipilih, pengecualian, perluasan, dokumen, kewajiban tertanggung, dan ketentuan lain dalam polis.
Jika terdapat perbedaan pemahaman, minta penjelasan tertulis mengenai dasar keputusan klaim dan rujukan klausul polis yang digunakan. Dokumentasi ini membantu proses klarifikasi menjadi lebih terstruktur.
8 Pertanyaan Sebelum Polis Digunakan
- 1. Apa saja jaminan dasar polis?
- 2. Perluasan apa saja yang saya pilih?
- 3. Apa saja pengecualiannya?
- 4. Berapa deductible untuk setiap kejadian?
- 5. Apakah penggunaan kendaraan sesuai dengan polis?
- 6. Apa kewajiban saya ketika terjadi kecelakaan atau kehilangan?
- 7. Berapa batas waktu pelaporan klaim?
- 8. Dokumen apa yang harus disiapkan?
Penutup
Memahami pengecualian bukan berarti menganggap asuransi sulit digunakan. Justru, semakin jelas batas perlindungan, semakin mudah menilai apakah suatu produk sesuai dengan risiko yang ingin dikelola.
Sebelum memilih atau memperpanjang perlindungan kendaraan, baca setidaknya tiga bagian secara bersamaan: jaminan, pengecualian, dan kewajiban tertanggung. Tambahkan pemeriksaan terhadap perluasan, deductible, nilai pertanggungan, dan prosedur klaim.
Jangan hanya tahu apa yang dilindungi. Ketahui juga batas perlindungannya.
Sumber & Referensi
- OJK — SEOJK 6/SEOJK.05/2017Ketentuan tarif dan perluasan pada lini usaha asuransi kendaraan bermotor.