Perluasan adalah manfaat tambahan yang dapat memperluas risiko yang dijamin. OJK mencantumkan antara lain banjir, gempa bumi dan tsunami, huru-hara/kerusuhan, terorisme/sabotase, TPL, dan kecelakaan diri sebagai bentuk perluasan dalam asuransi kendaraan bermotor.
Kesalahan yang sering terjadi adalah menganggap nama produk sudah menjelaskan seluruh risiko yang ditanggung. Padahal, jaminan dasar, perluasan, pengecualian, deductible, dan batas pertanggungan perlu dibaca sebagai satu kesatuan.
Apa Itu Perluasan Jaminan?
Dalam ketentuan OJK mengenai tarif asuransi kendaraan bermotor, perluasan jaminan merupakan tambahan manfaat di luar pertanggungan dasar. Penambahan manfaat tersebut dapat dikenakan premi atau kontribusi tambahan sesuai ketentuan yang berlaku.
Karena itu, jangan menyimpulkan suatu risiko dijamin hanya dari istilah “Comprehensive” atau “All Risk”. Tetap periksa daftar jaminan, perluasan, pengecualian, dan ketentuan polis.
Perluasan yang Perlu Dikenali
Banjir dan Angin Topan
Perluasan untuk risiko banjir termasuk angin topan. Ketentuan, deductible, dan tarif tambahan mengikuti pertanggungan yang dipilih.
Cek apakah area penggunaan dan penyimpanan kendaraan membuat risiko ini relevan.
Gempa Bumi dan Tsunami
Perluasan untuk risiko gempa bumi dan tsunami. Ini berbeda dari menganggap seluruh risiko bencana otomatis masuk dalam jaminan dasar.
Pertimbangkan lokasi kendaraan dan paparan risiko wilayah.
Huru-Hara dan Kerusuhan (SRCC)
Perluasan untuk risiko Strike, Riot, and Civil Commotion sesuai ketentuan polis.
Periksa definisi risiko dan kondisi pertanggungan secara spesifik.
Terorisme dan Sabotase
Perluasan yang secara khusus berkaitan dengan risiko terorisme dan sabotase.
Pastikan memahami cakupan dan pengecualian yang berlaku.
Tanggung Jawab Hukum terhadap Pihak Ketiga (TPL)
Perlindungan untuk tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga sesuai batas pertanggungan yang disepakati.
Perhatikan batas pertanggungan dan jenis kendaraan yang tercakup.
Kecelakaan Diri
Dapat mencakup manfaat kecelakaan diri untuk pengemudi atau penumpang sesuai pertanggungan yang dipilih.
Periksa siapa yang menjadi tertanggung dan berapa uang pertanggungannya.
Contoh: Mengapa Banjir Perlu Diperiksa Secara Khusus?
Kendaraan yang digunakan atau diparkir di wilayah dengan potensi genangan dapat memiliki paparan risiko yang berbeda dengan kendaraan yang selalu berada di lokasi dengan risiko banjir lebih rendah. Namun, keputusan menambahkan perluasan sebaiknya tetap didasarkan pada kondisi aktual dan ketentuan polis, bukan sekadar asumsi lokasi.
Dalam lampiran tarif OJK, perluasan banjir termasuk angin topan memiliki ketentuan tarif dan risiko sendiri tersendiri. Ini menunjukkan bahwa perluasan bukan sekadar label tambahan, tetapi memiliki ketentuan pertanggungan yang perlu dipahami.
TPL: Bukan untuk Memperbaiki Mobil Anda
Tanggung Jawab Hukum terhadap Pihak Ketiga (TPL) berkaitan dengan tanggung jawab hukum kepada pihak lain akibat suatu kejadian yang memenuhi ketentuan pertanggungan. Fokusnya berbeda dari perlindungan atas kendaraan milik tertanggung sendiri.
Dalam ketentuan OJK, TPL tercantum sebagai salah satu bentuk perluasan pada asuransi kendaraan bermotor. Nilai uang pertanggungan dan ketentuan manfaatnya perlu dilihat pada polis atau penawaran yang diterima.
Perluasan Tidak Berarti Semua Risiko Menjadi Dijamin
Menambahkan perluasan tetap tidak menghapus pengecualian atau syarat lain dalam polis. Suatu klaim masih dapat dipengaruhi oleh penyebab kejadian, penggunaan kendaraan, wilayah, kewajiban tertanggung, deductible, batas pertanggungan, dan ketentuan lain yang disepakati.
Karena itu, yang perlu dicari bukan daftar manfaat sebanyak mungkin, melainkan kombinasi perlindungan yang sesuai dengan profil risiko kendaraan.
8 Pertanyaan Sebelum Menambah Perluasan
- 1. Risiko apa yang paling relevan dengan lokasi kendaraan?
- 2. Apakah risiko tersebut sudah termasuk dalam jaminan dasar?
- 3. Jika belum, apakah tersedia sebagai perluasan?
- 4. Berapa tambahan premi atau kontribusinya?
- 5. Berapa deductible untuk perluasan tersebut?
- 6. Berapa batas uang pertanggungan atau limit manfaat?
- 7. Apa pengecualian dan kondisi khususnya?
- 8. Apakah manfaat tersebut benar-benar relevan dengan kemampuan saya menanggung risiko sendiri?
Penutup
Perluasan asuransi kendaraan bukan sekadar menambah daftar manfaat. Tujuannya adalah menyesuaikan perlindungan dengan risiko yang benar-benar dihadapi kendaraan.
Banjir, gempa bumi, kerusuhan, TPL, dan kecelakaan diri memiliki karakter risiko yang berbeda. Memahami lokasi, pola penggunaan, nilai kendaraan, dan kemampuan menanggung risiko akan membantu Anda membaca kebutuhan secara lebih utuh.
Jangan hanya bertanya “apa yang bisa ditambahkan?” — tanyakan juga “risiko apa yang memang perlu saya kelola?”
Sumber & Referensi
- OJK — SEOJK 6/SEOJK.05/2017Ketentuan tarif dan perluasan jaminan asuransi kendaraan bermotor.
- OJK — SEOJK 28/SEOJK.05/2015Kode pertanggungan dan jenis perluasan dalam data risiko asuransi kendaraan bermotor.
- OJK — PerasuransianInformasi umum mengenai usaha perasuransian dan pengelolaan risiko.