Menentukan Nilai Pertanggungan Properti: Bangunan, Isi, dan Risiko Underinsurance

Nilai pertanggungan adalah nilai yang ditetapkan dalam perlindungan untuk objek atau kepentingan yang dijamin sesuai ketentuan polis. Dasar penentuannya dapat berbeda menurut jenis objek dan produk. Karena itu, nilai pertanggungan tidak selalu sama dengan harga jual sebuah properti.

Tidak selalu. Dalam banyak konteks perlindungan bangunan, tanah memiliki karakteristik berbeda dari bangunan yang dapat mengalami kerusakan fisik. Dasar penilaian yang digunakan perlu mengikuti ketentuan produk dan polis yang dipilih, sehingga harga pasar keseluruhan properti tidak boleh langsung dianggap sebagai nilai pertanggungan bangunan.

Isi bangunan dapat mencakup perabot, peralatan, mesin, stok, atau aset lain yang memang termasuk dalam ruang lingkup perlindungan. Nilainya perlu dihitung dan dikelompokkan secara wajar berdasarkan objek yang ingin dijamin serta dasar penilaian yang berlaku.

Underinsurance terjadi ketika nilai pertanggungan lebih rendah dibandingkan nilai yang seharusnya menjadi dasar pertanggungan menurut ketentuan yang berlaku. Dalam kondisi tertentu, hal ini dapat memengaruhi jumlah penyelesaian klaim. Karena itu, nilai pertanggungan sebaiknya tidak ditetapkan hanya untuk mengejar premi yang lebih rendah.

Nilai aset dapat berubah akibat pembangunan, renovasi, perubahan harga material, penambahan peralatan, perubahan stok, atau perubahan penggunaan bangunan. Peninjauan berkala membantu memastikan nilai yang digunakan masih mencerminkan kondisi objek dan kebutuhan perlindungan.

Siapkan informasi mengenai jenis dan fungsi bangunan, lokasi, luas, konstruksi, tahun pembangunan, nilai bangunan, isi atau peralatan, stok bila relevan, serta perubahan besar yang terjadi. Dokumen penilaian atau informasi biaya pembangunan kembali dapat membantu apabila diperlukan.

Tidak dapat disimpulkan secara otomatis. Harga jual dapat dipengaruhi tanah, lokasi, kondisi pasar, dan faktor lain, sedangkan dasar perlindungan dapat menggunakan pendekatan yang berbeda. Dasar penilaian yang digunakan harus mengikuti produk dan ketentuan polis yang relevan.

Periksa objek yang dijamin, dasar penilaian, nilai pertanggungan, limit, deductible, pengecualian, ketentuan average atau underinsurance bila berlaku, serta persyaratan klaim. Jika ada perubahan besar pada aset, nilai pertanggungan sebaiknya dievaluasi kembali.